여러 빚 중 하나를 갚았는데 다른 빚에서 뺐다면｜변제충당·이자·원금

채권자의 지정과 즉시 이의를 구분합니다

변제자가 지정하지 않으면 채권자가 당시 충당할 채무를 지정할 수 있지만 법은 변제자의 즉시 이의에 관한 규정도 둡니다. 채권자가 몇 달 뒤 내부 장부를 고쳤다는 사실만으로 적법한 지정이 항상 성립하는 것은 아닙니다. 지급 당시 영수증·정산표와 답변을 확인하고, 충당 내용이 다르면 바로 이의를 남기는 것이 좋습니다. 언제 알게 됐는지와 어떤 내용을 다퉜는지도 기록하세요.

무지정이면 법정 순서를 확인합니다

합의·유효한 지정이 없으면 민법 제477조 등의 법정충당 기준을 검토합니다. 변제기 도래와 변제 이익 등 조건이 달라지므로 가장 오래된 빚부터 무조건 처리한다고 단순화하지 않습니다. 원금 외 비용·이자가 있을 때 제479조의 순서는 별도입니다. 어느 빚을 고르는 문제와 그 빚의 이자보다 원금을 먼저 줄일 수 있는 문제를 섞지 마세요.

초과 이자나 비용의 적법성도 점검합니다

이자제한 등으로 무효인 금액이나 근거 없는 비용을 먼저 공제하면 원금 잔액이 달라질 수 있습니다. 비용이라는 이름만으로 모든 독촉·관리비가 법정 충당 대상이 되는 것은 아니므로 발생 근거와 금액을 확인해야 합니다. 입금일마다 유효 원금·이자·비용과 충당 후 잔액을 계산하고, 다시 쓴 차용증에 과거 금액이 어떻게 반영됐는지 대조하세요.

두 차례 차용한 사례

1월·3월에 각각 돈을 빌리고 4월에 일부 송금했다면 송금 당시 어느 채무를 지정했는지 확인합니다. 3월 원금이라고 메모했더라도 관련 이자·비용 순서를 언제나 일방적으로 바꿀 수 있는지는 별도입니다. 채권자에게 받은 계산서와 자신의 계산을 채무 선택·비용·이자·원금 칸으로 나눠 비교하세요. 정산 합의에는 지급액뿐 아니라 충당 대상·잔액·향후 이자 계산의 기준일을 적어 같은 분쟁을 줄이는 것이 좋습니다.

추가로 준비할 자료와 요청 방법

채권자가 준 정산표와 자신의 계산을 비교할 때는 최초 원금부터 다시 맞추고 각 입금일의 비용·발생 이자·충당 후 원금을 순서대로 계산합니다. 같은 입금액을 두 채무에 중복 반영하거나 한 번 공제한 비용을 다시 넣지 않았는지 확인하세요. 당사자가 나중에 충당 방식을 합의했다면 그 합의의 성립·효력과 기존 권리자에게 미칠 영향도 별도로 검토해야 합니다.

채무자 대신 가족이 송금했다면 누구의 어떤 채무를 갚는지 채권자에게 명확히 알리고 영수증을 받는 것이 좋습니다. 송금자 이름이 다르다는 사실만으로 변제가 아니거나, 채권자 계좌에 들어갔으니 모든 빚이 줄었다고 단정할 수 없습니다. 분할 납부 중 이자율이 바뀌거나 지연이 생겼다면 기간별 이자 적용을 나누고 이후 지급할 금액·잔액·완제 조건을 확인하세요. 정산에 동의하는 서류는 계산 오류를 확인한 뒤 서명합니다.